דמי ניהול מהפקדה ומצבירה

התקרות בחוק

בקרן פנסיה מקיפה: עד 6% מההפקדות ועד 0.5% בשנה מהצבירה, ולמי שהתחיל לקבל קצבת זקנה מפברואר 2022 עד 0.3% מהצבירה. בקופת גמל ובביטוח מנהלים: עד 4% מההפקדות ועד 1.05% מהצבירה. בפועל אפשר לבקש מהקרן הנחה מהתקרה.

קרנות ברירת מחדל

רשות שוק ההון בחרה ארבע קרנות פנסיה כברירת מחדל מ-1 בנובמבר 2024 עד 31 באוקטובר 2028: אינפיניטי, אלטשולר שחם, מור ומיטב. עובד שהמעסיק מצרף לאחת מהן כברירת מחדל משלם עד 1% מההפקדה ועד 0.22% מהצבירה, ודמי הניהול האלה מובטחים לו ל-10 שנים מיום ההצטרפות.

דוגמה בשקלים

נכנסים לקרן 1,850 ש"ח בחודש, 22,200 ש"ח בשנה, ובחשבון יש 300,000 ש"ח. בתקרה, 6% ו-0.5%, דמי הניהול הם 1,332 ש"ח מההפקדות ו-1,500 ש"ח מהצבירה, כ-2,830 ש"ח בשנה. בתנאים של קרן ברירת מחדל, 1% ו-0.22%, הם 222 ו-660 ש"ח, כ-880 ש"ח בשנה. ההפרש, כ-1,950 ש"ח בשנה, נשאר בחיסכון ומרוויח תשואה.

מה ההבדל בפועל

דמי ניהול מהפקדה כבדים יותר בתחילת הקריירה, כשהצבירה קטנה וההפקדות הן רוב הכסף. דמי ניהול מצבירה כבדים יותר ככל שהחיסכון גדל, ולכן בטווח הארוך הם בדרך כלל החשובים יותר.

מה לעשות

פתחו את הדוח השנתי או הרבעוני, שבו מופיעים דמי הניהול בשקלים ובאחוזים, ורשמו את שני האחוזים. השוו לתנאים של קרנות ברירת המחדל, והתקשרו לקרן לבקש הנחה. אם לא מקבלים, אפשר לעבור לקרן אחרת. כדי למצוא חשבונות ישנים ששכחתם, חפשו באתר הר הכסף של משרד האוצר, שמראה איפה יש לכם חשבון. לחישוב ההשפעה לאורך שנים יש מחשבון דמי ניהול באתר הבית הפיננסי.