מקדם קצבה
עודכן לאחרונה
מה זה מקדם קצבה?
מקדם קצבה הוא המספר שבו מחלקים את החיסכון הפנסיוני כדי לדעת מה תהיה הקצבה החודשית. אם צברתם מיליון ש"ח והמקדם הוא 200, הקצבה היא 5,000 ש"ח בחודש. ככל שהמקדם נמוך יותר, הקצבה גבוהה יותר. המקדם נקבע לפי תוחלת החיים, גיל הפרישה, המין, הנחת ריבית ובחירות כמו קצבה לשארים.
ממה המקדם מושפע
תוחלת חיים ארוכה יותר פירושה שהכסף צריך להספיק לעוד שנים, ולכן המקדם עולה והקצבה יורדת. פרישה בגיל מבוגר יותר מורידה את המקדם. גם הבחירה להשאיר קצבה לבן או בת הזוג אחרי הפטירה, או תקופת הבטחה, מעלה את המקדם. גיל הפרישה בישראל הוא 67 לגברים, ולנשים הוא עולה בהדרגה מ-62 ל-65 לפי שנת הלידה.
מקדם מובטח
בקרנות הפנסיה החדשות המקדם לא מובטח מראש: הוא נקבע בפרישה לפי הלוחות שיהיו אז. מאז 2013 אפשר להצטרף לביטוח מנהלים חדש עם מקדם מובטח רק מגיל 60, ולכן לפוליסות ישנות עם מקדם מובטח יש ערך מיוחד: המקדם ננעל ביום ההצטרפות, גם אם תוחלת החיים עלתה מאז.
דוגמה בשקלים
נניח שבפרישה צברתם 1,000,000 ש"ח. במקדם 200 הקצבה היא 5,000 ש"ח בחודש. במקדם 180, למשל בפוליסה ישנה עם מקדם מובטח, הקצבה עולה לכ-5,556 ש"ח. ההבדל של 556 ש"ח בחודש הוא כ-6,700 ש"ח בשנה, לכל שנות הפרישה.
מה לעשות
בדקו בכל פוליסת ביטוח מנהלים ישנה אם יש בה מקדם מובטח, לפני שאתם מניידים או סוגרים אותה. כמה שנים לפני הפרישה, בקשו מהקרן או מחברת הביטוח את המקדם הצפוי שלכם לפי הגיל והמסלול שתבחרו, והשוו בין מסלולי הקצבה לפני ההחלטה.
מונחים קשורים
שאלות נפוצות על מקדם קצבה
מה זה מקדם קצבה?
המספר שבו מחלקים את החיסכון הפנסיוני כדי לקבל את הקצבה החודשית. חיסכון של מיליון ש"ח במקדם 200 נותן 5,000 ש"ח בחודש. מקדם נמוך יותר פירושו קצבה גבוהה יותר.
מה זה מקדם קצבה מובטח?
מקדם שנקבע ביום ההצטרפות לפוליסה ולא משתנה, גם אם תוחלת החיים עולה. הוא קיים בפוליסות ביטוח מנהלים ישנות. מאז 2013 אפשר להצטרף לפוליסה חדשה עם מקדם מובטח רק מגיל 60.
איך מקבלים מקדם קצבה נמוך יותר?
המקדם יורד כשפורשים בגיל מבוגר יותר וכשמוותרים על חלק מהבחירות שמגדילות אותו, כמו קצבה גבוהה לשארים. זו החלטה שכדאי לבדוק מול המשפחה, כי היא משפיעה על מה שיישאר לבן או בת הזוג.